כולם יודעים מהם השירותים של חברות הביטוח, אבל איך חברת ביטוח עובדת? כיצד מחליטות חברות הביטוח כמה כסף לגבות עבור הפרמיה? מה זו אקטואריה? ומה המנגנונים שמבטיחים כי חברות הביטוח יוכלו לעמוד בהתחייבויותיהן?
פישל רוזנפלד 31.12.2018
אילוסטרציה | צילום: שאטרסטוק העיקרון החברתי העומד מאחורי נושא הביטוח הוא פשוט: אם יקרה לשכן משהו רע ותעזור לו, בבוא היום הוא יעזור לך אם אתה תהיה זה שתזדקק לעזרה.
'ביזנעס' מתרחב בניו-מדיה: מהיום, כל העדכונים – גם בוואטסאפ!
הבבלים פיתחו שיטה המתקרבת ממש לביטוח המודרני בחוקי חמורבי, שם הוגדר כי אם סוחר לווה כסף לצד משלוח סחורה, הוא ישלם ללווה סכום נוסף שמטרתו להבטיח כי במקרה והמשלוח נגנב או אבד בדרך לא יהיה עליו להחזיר את ההלוואה שלקח.
ביטוח הלוואה זה מקביל לביטוח משכנתה מודרני שם במקרה מות אחד הלווים הלווה השני לא נאלץ להמשיך ולשלם את הלוואת המשכנתה שמשולמת באמצעות ביטוח החיים שנרכש. ביטוח מודרני כיום חולש על תחומים רבים. לדוגמה, במסגרת ביטוח אלמנטרי – הביטוח החשוב ביותר הוא ביטוח רכב בגלל שכיחותם הרבה של רכבים, נחיצותם להתנהלות היומיומית ומחירם הגבוה המביא רבים להיעזר ברשת הגנה למקרה שמשהו רע יקרה לרכבם והם יאלצו לתקנו או להחליפו בסכומים גבוהים שאינם תמיד זמינים להם.
איך פועלות חברות הביטוח?
חברת ביטוח היא חברה עם כוונת רווח אולם הרווח חייב להיות כזה שיצדיק, מבחינת הלקוחות, את הסיכון הנלקח. המטרה היא למצוא את האיזון הנכון בין מחיר נמוך מידי עבור פרמיית הביטוח למחיר גבוה מדי. מחיר נמוך מדי עלול להעמיד את חברת הביטוח בסכנה שהיא תידרש לשלם סכומים גבוהים מדי לעתים קרובות מדי. מחיר גבוה מדי ירחיק לקוחות פוטנציאליים.
כדי למצוא את נקודת האיזון הנכונה, חברות הביטוח מפעילות אגפים של ניהול סיכונים – אקטוארים. תפקידו של אקטואר הוא להעריך סיכונים לגבי ביטוח מסוג מסוים או עבור קבוצת אוכלוסייה מסוימת. בואו ניקח לדוגמה ביטוח רכב מקיף. בביטוח מסוג כזה, הכיסוי של חברת הביטוח הוא עבור מקרים בהם נגרם נזק לרכב המבוטח. נזק יכול להיגרם כתוצאה ממצבים שונים: תאונה שהרכב היה מעורב בה, גניבת הרכב או ניסיון פריצה אליו, סופה בה ענף שנשבר נפל על הרכב וגרם נזק או דליקה שנגרמה עקב תקלה חשמלית ברכב.
כדי להעריך מהי הפרמיה שחברת הביטוח תגבה כל אחד מהמקרים שבהם היא עלולה לשלם פיצוי – כל מקרה כזה מנותח בנפרד. בואו ניקח לדוגמה את הסיכוי של הרכב להיות מעורב בתאונה. במקרה כזה, ישנה חשיבות מיוחדת לניסיון הנהג, גילו, היסטוריית הנהיגה ותביעות הביטוח של הנוהגים ברכב המבוטח. סטטיסטית, אנשים שגילם נמוך מ-24 מעורבים במספר גדול בהרבה של תאונות דרכים קשות, כאלו שבהם חברת הביטוח תאלץ לשלם סכומים גדולים על מנת לתקן את הנזקים שנגרמו לרכב או אף להחליפו כליל. מצד שני, ישנם רכבים הכוללים מערכות בטיחות מתקדמות שמטרתם למנוע תאונה. סטטיסטית, רכבים אלו מעורבים במספר קטן יותר של תאונות.
אם ניקח את שווי הרכב, נכפיל בפקטור הלוקח בחשבון את גיל הנהג, פקטור נוסף הנוגע לקיומם של מערכות בטיחות וכדומה, נוכל בסופו של דבר לקבל הערכה סבירה על הסכום המשקף באופן נכון את הסכום שחברת הביטוח תאלץ לשלם, סטטיסטית, עבור רכב העונה לקריטריונים הספציפיים של הרכב. כאשר ניתוח זה נעשה לכל גורמי הסיכון לתשלום, אפשר לקבל ממוצע משוקלל של הסכום הנדרש לתשלום, בתוספת אחוז מסוים לרווח, כמובן.
מה מעמיד את חברות הביטוח בסכנה ואילו מנגנוני הגנה קיימים לכך?
אחד הגורמים שהאיצו את התפתחותן של חברות הביטוח היו קטסטרופות רחבות היקף שהשאירו רבים פגועים, כמו השריפה הגדולה בלונדון בשנת 1666. אחרי השריפה ההיא, רבים נותרו ללא קורת גג ובלי מענה ציבורי ראוי לפתרון הבעיה. בשנת 1681 קמה חברת הביטוח הראשונה, למעשה, המשרד לביטוח בתים שביטח כנגד שריפות. כאשר חברת ביטוח מתמקדת בביטוח מסוג אחד בלבד ובמקום גאוגרפי מצומצם, היא פגיעה יותר לסיכוני פגיעה רחבת היקף באוכלוסייה המבוטחת דרכה. על פי עקרונות פיזור הסיכון, אם חברה, לדוגמה, מבטחת ביטוח מבנה לבתים וגם ביטוח משלוחים בין יבשתיים – תגמולי ביטוח מסוג אחד יכולים לכסות על הסיכון של פגיעה רבת היקף מסיכונים מהסוג השני.
הוריקן באוקיינוס יפגע אולי בספינות רבות מבוטחות אך לא ישפיע על שוק הבתים המבוטחים. כמו כן, ישנם חברות ביטוח שמבטחות חברות ביטוח אחרות במדינות שונות, מה שנותן גב כלכלי נוסף לחברת הביטוח הפועלת בארץ ומבטיח את תשלום הפיצויים ללקוחות שעלולים להינזק כתוצאה ממקרה ביטוחי רחב היקף במדינה מסוימת.
לסיכומו של ביטוח, ישנן חברות ביטוח הפועלות כחלק מתאגיד כספי גדול יותר ומקבלות את הגב הפיננסי שלהן מעצם היותן חלק מאותו תאגיד גדול. המדינה קבעה סף הון עצמי מינימאלי הנדרש על מנת לפתוח חברת ביטוח. הון עצמי זה מהווה כר בטיחות עבור חברות הביטוח הפועלות בשטח. יש דרכים רבות וטובות לבטח, אבל מה שבטוח שזה עניין חשוב מאין כמוהו, אל תזלזלו אף פעם בביטוחים וכך תוכלו פשוט לישון בשקט.
