בנק ישראל מדריך אותנו כיצד להוזיל את עלויות העמלות שלנו בבנק • למרות שלרוב הפיקוח על הבנקים קובע גובה אחיד, הם ממליצים לנו להתמקח בין הבנקים • אם אתם יודעים שהחשבון שלכם 'בעייתי', אל תאיימו במעבר בנק
דוד שלומוביץ 07.08.2019
בנק ישראל | צילום: נועם ריבקין פנטון, פלאש 90 בנק ישראל ממשיך להנגיש לציבור את עולם הבנקאות ומשחרר לרשת מדריך נוסף בנושא צרכנות בנקאית, במטרה להגביר את המודעות הפיננסית של הציבור.
המדריכים הקודמים של בנק ישראל בסדרת 'שווה לדעת' דנו בנושאים שונים: הראשון עסק בנושא אשראי צרכני, ומטרתו היה 'לסייע לציבור לקבל החלטה מושכלת טרם לקיחת הלוואה'. והשני הביא מידע חשוב בנושא 'איתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה'.
המדריך הנוכחי הוא השלישי בסדרה ועוסק בהוזלת עלויות בניהול חשבון בנק. המדריך בא לאחר שבשנים האחרונות נעשו בבנק ישראל מאמצים רבים לשיקוף ולהורדת העמלות במידת האפשר. המהלך האחרון התבצע ביום חמישי האחרון כאשר הפיקוח על הבנקים הודיע על מהלך להפחתת העמלות לעסקים הקטנים והזעירים. לקוחות הבנקים שהם עסק קטן, צורפו באופן אוטומטי למסלול עמלות עו"ש מוזל וקבוע שמותאם להם ויחסוך עד מאות שקלים בשנה.
במדריך המפורסם באתר בנק ישראל כותבים אנשי הפיקוח על הבנקים כי ישנן דרכים שונות להוזלת עלויות ניהול חשבון הבנק ודמי השימוש בכרטיס האשראי. המדריך מציע חמישה דרכים ומהלכים לעשות זאת בצורה פשוטה יחסית.
הסעיף הראשון עוסק במשא ומתן. ובבנק ישראל סבורים כי העלות בגין ניהול החשבון היא נושא למו"מ עם הבנק. לפיכך, כדאי ורצוי לנהל שיח זה עם הבנקאי, לנסות להוזיל את עלויות ניהול החשבון.
לפני שאתם מגיעים לפקיד הבנק, כדאי לעשות שיעורי בית ולהשוות את תעריפי השירותים בין הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, במטרה לבצע באופן מושכל את הפעולות והעסקאות באופן שיביא להוזלת עלויות.
במידה וממצאי סקר השוק יעלו כי בבנק אחר עלויות ניהול החשבון זולות יותר, תוכלו להבהיר לבנקאי שבכוונתכם לעבור בנק ועצם האיום בכך עשוי לשכנע את הבנקאי לחפש דרך להוזיל עבורכם את ניהול החשבון. כל זאת כאשר חשבונכם מתנהל כראוי ואין לבנק סיבה טובה לגרום שאכן תעבור לבנק המתחרה.
הסעיף השני דן בנושא מסלולי עמלות. שירות זה אותו יזם הפיקוח על הבנקים, מאפשר לכם לשלם תשלום חודשי קבוע על פעולות המוגדרות כשירותים הבסיסיים הכרוכים בניהול חשבון העו"ש, ולהוזיל את עלויות ניהול החשבון.
ישנם שני מסלולי עמלות: מסלול בסיסי – הכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת – במחיר מפוקח של עד 10 ₪ לחודש. ומסלול מורחב הכולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד במחיר שנע בטווח 20-30 ₪ לחודש.
גם כאן ההתמחרות בין הבנקים חשובה ואתם יכולים למצוא את עצמכם עם הפרשים שנתיים גבוהים. מעבר לכך, אם לא תעשו דבר בנושא ולא תצטרפו לאחד המסלולים, אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים על הפעולות הפשוטות פי כמה וכמה.
דרך נוספת להוזלת עלויות ניהול חשבון העו"ש היא, ביצוע פעולות בנקאיות בערוצים הישירים. בבנק ישראל מסבירים כי מלבד ההוזלה בעלויות, יש יתרונות נוספים בערוצים הישירים: נוחות וזמינות בביצוע הפעולות, מכל מקום ובכל זמן.
לפי הוראה של הפיקוח על הבנקים, כל הפעולות המבוצעות בערוצים ישירים כגון: מכשירים אוטומטיים, אתר האינטרנט של הבנק, אפליקציה בטלפון החכם, מענה טלפוני ממוחשב, כולן יהיו זולות באופן גורף מביצוע אותה פעולה באמצעות בנקאי.
הסעיף הרביעי עוסק בכרטיסי חיוב כרטיסי חיוב, כאשר כרטיס החיוב הנפוץ אצל מרבית משקי הבית הוא כרטיס החיוב הנדחה, או כמו שנוהגים לכנות אותו כרטיס אשראי.
ככלל, שימוש בכרטיס האשראי כרוך בעלויות שונות, למשל תשלום שוטף בגין דמי שימוש חודשיים. בנוסף, נגבים עמלות בהתאם לפעולות ספציפיות.
בבנק ישראל ממליצים על כרטיסי דביט (או דיירקט) שעיקרם חיוב מיידי היורד מחשבון הבנק ואינו מאפשר רכישה בתשלומים או כל רכיבי אשראי שונים שעליהם נגבים עמלות וריביות גבוהות מאוד.
בסופו של המדריך נותנים בבנק ישראל טיפים לנוסעים לחו"ל. והם מסבירים כי רכישת מט"ח בשדה התעופה היא לרוב יקרה יותר מאשר רכישה טרם ההגעה לשדה התעופה. לכן מומלץ להשוות בין עלות משיכת מט"ח ממכשיר אוטומטי לעומת עלות רכישת המט"ח בבנק מסחרי או בבנק הדואר או מול חלפן.
בבנק ישראל מציעים לכל לקוחות הבנקים להיכנס לאתרם ולהתעדכן.
