5 טעויות בדרך להשגת הלוואה בערבות מדינה

יד קלה יותר בהלוואות | צילום: שאטרסטוק

הלוואה בערבות מדינה היא אחת ההלוואות המשתלמות ביותר שיזם או בעל עסק יכול לקבל. מדובר על הלוואה של עד חצי מיליון ₪ או 8% ממחזור, הגבוה מביניהם, בריבית נמוכה במיוחד של עד 3% תוספת לריבית הפריים, לתקופה של 5 שנים.

בחצי השנה הראשונה מקבל ההלוואה אינו צריך להחזיר את הקרן, ההלוואה אף לא נכללת בחישוב ההתחייבויות העסקיות ואינה נספרת בעת לקיחת הלוואות אחרות. ואם כל התנאים הללו אינם מפתים מספיק, מגיע הדובדבן שבקצפת – המדינה מעניקה ערבות של עד 80% להלוואה.

אבל הדרך לקבלת ההלוואה לא פשוטה ובעלי עסקים רבים נתקלים בסירוב הנובע מטעויות בהגשת הבקשה. היועץ העסקי ירון לוי, מציג את הטעויות הנפוצות שמכשילות יזמים בדרך לקבלת האישור להלוואה, וכיצד ניתן להמנע מהן.

הטעות: אי עמידה בלוחות הזמנים להגשת מסמכי החובה

הגשת הבקשה לקרן לעסקים קטנים ובינוניים היא תהליך מובנה, הכולל מילוי והגשה של מסמכי חובה שונים. על מנת למנוע סחבת משני הצדדים, בעל העסק וכלכלני הקרן, שלב הגשת המסמכים הוא שלב תחום בזמן. לא ניתן להתחיל את התהליך, לעצור ולהמשיך אותו בעוד כמה חודשים, שכן הבקשה שלכם תפסל.

אם אתם מתכננים להגיש בקשה להלוואה בערבות מדינה, וודאו כי יש לכם את כל מסמכי החובה זמינים והקצו זמן פנוי להשלים מסמכים חסרים.

הטעות: אי הצגת ראיות שתומכות בבקשה

בעלי עסק המעוניינים לשפר את ביצועי העסק שלהם, יכולים להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה במסלול השקעות. כך לדוגמא, במקרה בו בעל עסק מעוניין להחליף את המכונות בהן הוא עושה שימוש, הוא יכול להגיש את הבקשה ולהגדיר כך את מטרת השימוש בכסף.

כדי למנוע שימוש לרעה במסלול זה, הקרן מבקשת מבעל העסק להראות את נכונות כוונותיו: אם בעל עסק מבקש 500,000 ש"ח עבור שדרוג המכשור בעסק שלו, עליו להראות כי הוא מחזיק בהון עצמי בשיעור 20% מהסכום. בנוסף עליו לצרף לבקשה הצעות מחיר של ספקים רלוונטיים, המוכיחים כי הוא עושה צעדים ראשונים בכיוון עוד בטרם קבל את ההלוואה. אי הצגת ראיה תומכת מקטינה את הסיכוי לאישור ההלוואה במסלול זה, ולכן חשוב להצטייד בהוכחות המתאימות לפני שפונים.

הטעות: בחירת לא זהירה של סניף הבנק

כאשר בעל העסק ממלא את טופס הבקשה, עליו לציין מאיזה סניף בנק הוא רוצה לקבל את ההלוואה. רבים מניחים שמדובר בסעיף טכני ופשוט, אבל הכלכלן של הסניף ומנהל הסניף הם שלב מכריע העומד בדרך לאישור ההלוואה. לאחר האישור הראשוני מכלכלני הקרן, הבקשה עוברת לאישורו של מנהל הסניף והמנהל האזורי של הבנק. בחירה לא נכונה יכולה להוביל למנהל סניף שאינו גמיש, שנוטה שלא לאשר הלוואות לתחומים מסוימים או לעסקים חדשים ולפסילת הבקשה.

במקרה הזה, למרבה הצער אין חכם כבעל ניסיון. הדרך הכי טובה להקטין את הסיכון היא לקחת ליווי של יועץ עסקי שמכיר את מנהלי הסניפים השונים ויודע מי גמיש יותר מאחרים.

הטעות: להגיש את הבקשה כשאין לך הון ראשוני

הלוואה בערבות המדינה היא פתרון נהדר למי שאין לו הון עצמי גבוה, אבל היא לא מיועדת למי שאין לו כלל הון עצמי. בעוד שבעבר ניתן היה להשתמש בחלק מכספי ההלוואה כבטחונות עבורה, כיום הנהלים השתנו והבנק לא ישחרר את כספי ההלוואה במקרה בו לא תביא איתך את ההון העצמי שנועד להפקדה בבנק למטרת בטחונות.

הסכום הנדרש העומד על כ-25% מסך ההלוואה, במסלולי הון חוזר (המיועד לבעלי עסק שנתקעו עם בעיות תזרים) ובמסלול השקעות (המיועד לבעלי עסק שמעוניינים באשראי לטובת פיתוח עסקי), או 10% במסלול עסק בהקמה המיועד כפי שמרמז שמו, להקמת עסק חדש.

הבשורה המעודדת היא שבמקרה בו הבקשה נדחתה, ניתן להגיש בקשה נוספת תוך 45 ימים דרך בנק אחר, או אחרי 6 חודשים באותו הבנק, מה שמשאיר מספיק זמן לתקן טעויות.

הטעות: להגיש תוכנית עסקית חלקית, לא מעוגנת בנתונים פיננסיים או לא מדויקת

הדרך אל ההלוואה בערבות המדינה עוברת ב-5 תחנות שבכל אחת מהן כלכלן בוחן את התוכנית העסקית אותה מגיש מבקש הבקשה ומחליט האם לאשר או לפסול. האופן שבו התוכנית העסקית כתובה ורמת הדיוק של הנתונים הכלכליים בה מבחינת הבנת השוק,  והפרקים המתייחסים להוצאות, הכנסות צפויות ותמחור קריטיים מכיוון שהם מעידים על יכולות ההחזר של העסק. אם התוכנית אינה מפורטת מספיק, או אינה מעוגנת בנתונים שתואמים לנתוני השוק, הסיכוי שלה לעבור את הכלכלנים המיומנים אפסי.

תוכנית עסקית המוגשת לקרן צריכה להיות בהיקף של למעלה מ-10 עמודים. במידה ומדובר בעסק קיים היא צריכה להראות את הפעילות העסקית של העסק על פני זמן, כיצד ההלוואה יכולה לשמש אותו וכיצד העסק יוכל להחזיר אותה. בעסק חדש, הניתוח צריך להציג את פוטנציאל הרווחיות של העסק בצורה ריאלית, מבלי ליפול למלכודת האופטימיות של עסקים חדשים, ולהציג את ההיסטוריה הפיננסית הרלוונטית של היזם. הסטטיסטיקות מראות שסיכויי ההצלחה גבוהים יותר כאשר מגישים תוכנית עסקית שנכתבה על ידי יועץ עסקי שמנוסה בהגשת בקשות לקרן ויודע כיצד לכתוב בהתאם למה שכלכלני הקרן מחפשים.

אודות הכותב:

ירון לוי הוא יועץ עסקי בכיר והבעלים של לוי ייעוץ כלכלי ועסקי המציעה ייעוץ עסקי ליזמים ולעסקים פעילים

ירון מומחה בכתיבת תוכניות עסקיות וליווי עסקים בבקשות הלוואות בערבות מדינה