בנק ישראל מביע דאגה מכך שכ-50 אלף רוכשי הדירות בחמש השנים האחרונות, יתקשו להמשיך לשלם את המשכנתא על דירתם • "הפגיעה בכושר ההשתכרות של משקי בית כה רבים עלולה לסכן את חוסנם ולאתגר את המערכת הפיננסית", כותבים בבנק ישראל בהקשר למשקי בית בסיכון גבוה, כמו חסרי תואר אקדמי וזוגות צעירים
דוד שלומוביץ 03.08.2020
משכנתה. אילוסטרציה | צילום: יוסי זמיר, פלאש 90 בנק ישראל מביע דאגה מכך שכ-50 אלף רוכשי הדירות בחמש השנים האחרונות, יתקשו להמשיך לשלם את המשכנתא על דירתם. בדוח היציבות הפיננסית של בנק ישראל למחצית הראשונה של 2020 נכתב כי "לפי הנתונים שפרסם משרד האוצר בקרוב לרבע ממשקי הבית שרכשו דירה ראשונה מתחילת 2015 ועד אפריל 2020 (כולל) יש לפחות בן זוג אחד המושבת בשל משבר הקורונה. על סמך מספר העסקאות לרכישת דירה ראשונה בלבד בתקופה זו ניתן להעריך את מספר משקי הבית שיש בהם לפחות מושבת אחד (כלומר כאלה שמתקשים לשלם משכנתה) בכ-49 עד 55 אלפים".
הפחד הגדול של בנק ישראל הוא ממצב של דירות היוצאות למכירה בשוק כתוצאה מאי היכולת לשלם. החוק כיום גמיש עם נוטלי המשכנתאות והתהליך עד להוצאת אדם מביתו הוא ארוך. בסופו של תהליך, יעדיפו בנקים רבים שהרוכשים עצמם ימכרו את דירתם ולא שהם יעמידו את הדירה למכירה. מצב בו עומדות כמה עשרות אלפי דירות למכירה בהולה, עלולה למשוך את שוק הנדל"ן בחדות כלפי מטה.
בבנק ישראל מציינים בעדינות כי "עומס החזרי המשכנתאות הוא המרכיב המרכזי של הסיכון הפיננסי של משקי הבית. פיטורים, הוצאה לחל"ת או קיצוץ בשכר גורמים לירידה בהכנסות משקי הבית ועלולים לסכן את החוסן שלהם, ובהמשך גם את היציבות הפיננסית של המערכת הבנקאית. הסיכון הפיננסי העיקרי הוא באשראי לדיור, בשל גובה יתרתו. הירידה בהכנסות משקי הבית צפויה להגדיל את שיעור ההחזר החודשי מההכנסה ולהקשות על חלק מנוטלי המשכנתאות לשרת את החוב".
ויהי אחרי ההקפאה
בסוף השנה יסתיימו תקופות הדחייה של המשכנתאות, אם שוק העבודה לא יחזור לקדמותו, הדבר עלול להשפיע ישירות על שוק המשכנתאות. בבנק ישראל ובאוצר מעריכים בטווח הארוך, כי עד אמצע 2021 שוק העבודה עדיין יפיק מספרים שליליים.
בנק ישראל מרגיע מצד אחד, "שיעור ההחזר החודשי מההכנסה בכ-60% מהמשכנתאות הניתנות כיום נמוך מ-30%, כך שגם אם הכנסתו של משק בית תרד ב-20%, שיעור ההחזר הממוצע לא אמור לחרוג מהשיעור המקסימלי שנקבע בהוראת הפיקוח על הבנקים אשר מסמן רמת סיכון גבוהה".
אולם מאידך מודאג כאמור מיום סיום המתווים של ההקפאה והדחייה: "הקשיים למשקי הבית הובילו ליישום מתווה להקפאת משכנתאות שנועד להקל עליהם לצלוח את המשבר. יחד עם זאת, עם סיום המתווה צפויים חלק ממשקי הבית להתמודד עם עליה בהחזרים או בפריסה מחדש של יתרת ההלוואות שמשמעותה הארכת חיי ההלוואות".
חשש מאוכלוסיות מוחלשות
דאגה מיוחדת מופנית מבנק ישראל לאוכלוסיות מוחלשות: עובדים לא אקדמאים ולא מיומנים, מבוגרים, צעירים, חרדים ונשים. על פי הדוח "הפגיעה בכושר ההשתכרות של משקי בית כה רבים עלולה לסכן את חוסנם ולאתגר את המערכת הפיננסית".
בהקשר החרדי מעריכים כותבי הדוח כי "הושבתו 27% מהמועסקים החרדים שעבדו בשנת 2017, לעומת 18% מהמועסקים היהודים הלא חרדים". ביחס לציבור הנשים (ללא חלוקה לחרדים ולא חרדים) כותבים בבנק ישראל כי "הושבתו 21% מהנשים ביחס ל-16% מהגברים" אם נתייחס לעובדה שבבתי אב חרדיים רבים הנשים הן המפרנסות העיקריות, הרי שהמצב במגזר החרדי קשה פי כמה.
נתון נוסף של בנק ישראל מתייחס לתואר אקדמי שמעטים במגזר החרדי מחזיקים בו. על פי דוח היציבות 89% מהמושבתים שעבדו ב-2017 אינם מחזיקים בתואר אקדמי. על פי נתוני שירות התעסוקה, בחודש אפריל תבעו דמי אבטלה כ-1,013 אלף דורשי עבודה לא-אקדמאים לעומת כ-47.4 אלף אקדמאים בלבד.
אם נצרף לכך את הגיל הצעיר שרוכשי דירה במגזר החרדי מתהדרים בו הרי שקיבלנו תמונה בעייתית במיוחד. הגיל הממוצע של רוכש דירה ראשונה במגזר החרדי עומד על 27, לעומת 31 במגזר הכללי. לעומת זאת הגיל השכיח ביותר במגזר החרדי הוא 23 לעומת 31 בכללי. הנתון המעניין יותר הוא שכ-70% מכלל רוכשי הדירה הראשונה במגזר החרדי נמצאים בטווח הגילאים של 18-28 לעומת אחוז מזערי ביותר במגזר הכלל – כך עולה מבין השיטין של מחקר מקיף שערך המכון הישראלי לדמוקרטיה ע”י החוקרים איתן רגב וגבריאל גורדון, ועיקריו פורסמו ב’ביזנעס’. על פי דוח היציבות מתוך כל המושבתים, 16% היו בגילים 15–24 ו-30% בגילים 25–34, מה שאומר שצעירי המגזר החרדי המפוטרים, צריכים לרוץ מהר ולחפש עבודה לפני שיהיה מאוחר.
03/08/2020 21:10
עצוב
הציבור בחרדי יהיה חייב להתרגל למשהו שהיה צריך לקרות מזמן !\
חיים לפי היכולת לא יוצאים לחופשה כי כולם יוצאים לא קונים דירות לילדים כי כולם קונים ! ילכו לגור בפריפריה
הגמחים יצטמצמו הגלגול כבר מזמן נעשה קשה מיום ליום
גם השנור חטף מכה ב4 חודשים אחרונים
אגב בבני ברק הדירות הגדולות כבר שנה וחצי המחיר קפא ואפי' כבר רואים מוכרים שנשברו והסיבה הפשוטה שאין לרוב האנשים מעל 2 מיליון ש"ח
לדירות יוקרה והבנקים כבר לא קונים חלטורות ולא מלווים כסף למי שלא מבוסס באמת המעכרים כברל לא מצליחים לעוות את המציאות