המינוס בבנק לוחץ? וכשרוצים הלוואה? 'שווה לדעת'

מדריך הפיקוח על הבנקים

הפיקוח על הבנקים מפרסם סדרת מדריכים בנושא צרכנות בנקאית בשם  "שווה לדעת" במטרה להגביר את המודעות הפיננסית של הציבור וזאת לאחר שורה ארוכה של צעדים שהצרו במידה מסוימת את הרגלי הציבור בכל הקשור לאשראי, מזומן וצ'קים.

המדריך הראשון שמתפרסם הוא בנושא אשראי צרכני, ומטרתו "לסייע לציבור לקבל החלטה מושכלת טרם לקיחת הלוואה".

המדריך כולל עשר שאלות שכל אחד אמור לשאול את עצמו בטרם לקיחת הלוואה: למה הלוואה? האם אני יכול לקחת הלוואה? האם ההלוואה היא האפשרות הטובה ביותר עבורי? לאיזה סכום אני זקוק, ולאיזו תקופה? האם אני יודע כמה תעלה לי ההלוואה? האם בחרתי בחוכמה? האם קיימות חלופות זולות יותר? מה לא כדאי עבורי מבחינה כלכלית? מה עלול להיות מסוכן עבורי? האם אני מכיר את זכויותיי? ומה לעשות אם נפגעתי או נקלעתי לקשיים כלכליים?

בהמשך מסביר המדריך בתשובות מפורטות את ההתנהלות הנכונה ועונה אחת לאחת על כל השאלות באריכות ובהסברים מובנים בשפה פשוטה. כך למשל על השאלה הראשונה 'למה הלוואה?' עונה המדריך: "קח זמן לחשוב ולהתכונן: אל תמהר לקבל החלטות. הגדר לעצמך היטב את מטרת ההלוואה. תשקול, האם אתה באמת צריך את ההלוואה ותוודא שבאמת הגדר לעצמך היטב את מטרת ההלוואה. תשקול, האם אתה באמת צריך את ההלוואה ותוודא שבאמת מדובר בהכרח". 

המדריך מציג גם תמרור עצור ומורה להיות זהיר בלקיחת הלוואות. "זכור, על הלוואה משלמים. השתדל להימנע מהלוואות לכיסוי הוצאות שוטפות, כמו קניות מצרכים במרכולים או רכישות לא מוגדרות בכרטיס אשראי. חשוב ממה נובע הצורך בהלוואה. אם ההוצאות שלך עולות על ההכנסות באופן קבוע – האם ההלוואה היא הפתרון הטוב ביותר? אולי יש אפשרות להקטין את ההוצאות, לוותר על דברים לא הכרחיים? היזהר במיוחד אם זו כבר לא ההלוואה הראשונה שלך לצריכה שוטפת".

בנק ישראל מודע לפניות ה'משמחות' מטעם הבנקים וחברות האשראי על זכאות פתאומית להלוואה גדולה והוא ממליץ: 'אל תקבל החלטה במהירות! אם אין לך צורך באשראי, תרגיש בנוח לסרב. באפשרותך גם לבקש מהנציג שהתקשר אליך לסמן שאינך מעוניין בפניות יזומות, כדי שאותו בנק (או חברת אשראי. ד"ש) לא יפנה אליך יותר בהצעות מסחריות'. ובהמשך, 'אל תהסס להשיב לנציג שאתה רוצה לחשוב ותחזור אליו מאוחר יותר, אחרי שתבדוק את הצרכים שלך או הריביות אצל המתחרים'.

לאחר שהמדריך מסביר בפרוטרוט כיצד לוקחים הלוואה, כיצד משווים עלויות ריבית והוצאות נוספות וכיצד נכון להתנהל בתהליך כולו, מעמיד את עצמו בנק ישראל באמצעות הפיקוח על הבנקים לאנשים שרואים את עצמם נפגעים מהתנהלותם של גופי האשראי. "נתקלת בפניה לא הוגנת בסניף, בטלפון או בערוץ דיגיטלי? הפניה היתה טורדנית? ניסו לשכנע אותך לקחת הלוואה למרות שלא גילית עניין? לא נתנו לך גילוי מלא? לא הסבירו לך על פערי הריבית בין פקדונות לאשראי? אם אתה חש נפגע, תעד את השיחה ואל תהסס להתלונן לנציב תלונות הציבור של הבנק ואם העניין לא ייפתר – לפיקוח על הבנקים".

ולאלו הנקלעים למצבים כלכליים קשים ממליץ הפיקוח על הבנקים, "צור קשר עם נציג הבנק ושתף אותו בקשיים. בשיחה כזו ניתן להתאים פתרון אשראי שיאפשר פריסת חוב והקלה בנטל התשלומים. אם אינך שבע רצון מאופן הטיפול בפנייתך בסניף או במרכז גבייה – באפשרותך לפנות לנציב תלונות הציבור של הבנק".