מאגר נתוני אשראי: "רעידת האדמה של הציבור החרדי"

תחכו לתשובה מהבנק | צילום: דריו סאנצ'ס, Flash90

זה יקרה ביום ראשון הקרוב. בשעה 9.00 בבוקר (או 8:30 בסניפים המשכימים) פקיד הבנק יפתח את דלת הסניף, ואתם תיכנסו. אלא שיחד איתכם, תיכנס לתוקפה גם מערכת 'מאגר נתוני אשראי', המאפשרת לכל נותן אשראי במדינת ישראל לראות את נתוני האשראי שלכם. האם אתם עומדים בהחזרים? כמה אתם מחזירים בכל חודש והאם הנתונים מתאימים לרמת ההכנסה שלכם? אה, ויש עוד עקיצה קטנה: האם חזרה לכם הוראת קבע או שמא חזר לכם צ'ק החל מחודש מאי 2016.

אבל זה לא טוב לכם. ולא, לא בגלל שאתם מרמים את הבנק ולוקחים הלוואות בלי חשבון. ממש לא בגלל זה. כי אם כן, המהלך הזה מצוין. אבל לפני שניכנס לעומקם של דברים ונסביר את רמתה הגבוהה של רעידת האדמה שהציבור החרדי עומד לחוות אחרי חוק המזומנים וחוק הגמ"חים – נביא סקירה קצרה, במה מדובר.

חוק נתוני אשראי שהתקבל בשנת תשע"ו (2016) אישר לבנק ישראל הקמת המערכת לשיתוף נתוני אשראי. ביום 31.8.18 החל בנק ישראל באיסוף נתוני האשראי באופן שיאפשר את תחילת פעילות המערכת ברבעון השני של שנת 2019, עם כניסת החוק לתוקף. בפועל, המידע הנאסף מתייחס לנתוני אשראי ממקורות מידע בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי החל ממאי 2016, וכן נתונים מבנק הדואר, ממדור מושכי שיקים ללא כיסוי בבנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל והכונס הרשמי.

על פי יוזמי החוק, מערכת נתוני האשראי תביא להגברת התחרות בתחום האשראי הן בתוך המערכת הבנקאית והן מצד שחקנים חוץ בנקאיים. המערכת תאפשר ללקוח לקבל אשראי בתנאים המיטביים האפשריים עבורו, כמקובל במדינות מתקדמות רבות וצפויה לשנות את כללי המשחק הנהוגים כיום בשוק האשראי הקמעונאי.

איך זה יתבצע? בנק ישראל יאסוף נתוני אשראי ממקורות מידע מסוג נותני אשראי ורשויות מדינה, וימסור אותם – אם הלקוח יהא מעוניין בכך – באמצעות לשכות אשראי לנותני אשראי המורשים להשתמש במידע (מלווים) וללקוחות  עצמם (לווים).

מסירת המידע לנותני אשראי תעשה רק במידה והלקוח ייתן לכך את הסכמתו זאת, בדרך כלל במעמד של בקשת הלוואה. המידע שבמערכת יאפשר ללקוחות לקבל הצעות ערך משתלמות יותר ממלווים שאינם מכירים אותם (להבדיל, למשל, מהבנק בו לקוחות מנהלים את חשבונם), המבוססות על היסטוריית פירעון התשלומים האישית שלהם, ובכך לאפשר תנאים שווים לתחרות בתחום האשראי לטובת הלקוחות. הלקוחות מצדם יוכלו לנהל את צעדיהם בצורה מושכלת ולהגדיל את כוח המיקוח שלהם מול מלווים שונים בבואם לקחת אשראי.

החוק גם מאפשר ללקוח לשלוף באופן עצמאי, ואחת לשנה ללא עלות, את המידע שנאסף עליו במערכת וכן להעבירו לגורמים שיספקו לו ייעוץ בהתייחס להתנהלותו הפיננסית בתחום האשראי, כל זאת בתנאים שנקבעו בחוק.

עם השלמת ההערכות להפעלת המערכת וכניסתו של החוק לתוקף, יוכל הציבור לפנות לבנק ישראל ולממש את זכויותיו על פי החוק, כגון בקשה לקבל אחת לשנה ללא תשלום, דוח המפרט את המידע הנאסף לגבי הלקוח. כמו כן, הציבור יוכל לממש  את הזכות להגיש בקשה להפסקת איסוף נתונים או הגשת בקשה לאי מסירתם.

לא מתחייבים יותר בחתונות

עד כאן הכל בסדר. אלא שברור שלאחר כניסת החוק לתוקף החל ממחר ותחילת פעילות המאגר אף גוף פיננסי לא ייתן הלוואה ללא בדיקה מוקדמת במאגר. כבר היום חלק גדול מהבנקים בודקים את הלקוחות בבי. די. איי. לפני נתינת הלוואה גבוהה.

אז למה נזעקנו ומדוע קראנו לזה רעידת אדמה במגזר החרדי? המומחים לכלכלת בית במגזר אומרים ל'ביזנעס' כי בשנתיים האחרונות הם מתריעים מעל כל במה אפשרית בהרצאות וכתבות על הנושא.

"צריך להבין", אומר לנו ישראל גוטמן, מנהל תחום משפחות בארגון 'מסילה', "שלמרות שמשרד האוצר משדר שהמטרה היא להיטיב עם הלקוחות שיוכלו לקבל הלוואות ואשראי בתנאים טובים יותר, המהלך נועד בין היתר לצמצם את השימוש בהלוואות לצריכה שוטפת לאלו שצורכים אשראי מעבר ליכולת הכלכלית האמיתית שלהם.

"באמצעות המאגר שזכתה בו חברת 'מטריקס', הבנק או חברת האשראי יוכלו לדעת את מצבו הפיננסי האמיתי של כל אחד: ההלוואות שלקח, האם ההחזר החודשי סביר בהתאם להכנסותיו, האם חזרו לו הוראות קבע או צ'קים או חריגה ממסגרת מאושרת. במידה והנתונים שליליים, ייתכן שיקבל סירוב לקבלת הלוואה או שיקבל ריבית גבוהה. את כל זה הם מסתירים מאיתנו".

ראוי לציין שבארה"ב המצב הרבה יותר קשיח ומי שחוזר לו הוראת קבע בודדת לא מקבל הלוואות למשך תקופה ארוכה. בישראל אנחנו עדיין לא נמצאים במקום הזה אבל זה לא סוד שהמומחים לכלכלת הבית צופים רעידת אדמה – לא פחות – מדוע? כי על פי הנתונים 20-30% מהאנשים ייתקלו בקשיים בקבלת הלוואות.

גוטמן מסביר ל'ביזנעס' שהמהלך עלול להשפיע על התחייבויות הורים לחתונות ילדיהם, ואף למימון הוצאות החתונות ולקיום יומיומי למי שלא גומר את החודש ונאלץ לכלכל את משפחתו מהלוואות מבנק ואשראי באופן שוטף.

יש לציין כי בנק ישראל מודע לאתגר ואף התחייב להקים קרן ממשלתית למסורבי אשראי שיוכלו לקבל הלוואות מהקרן, לאחר שיעברו תהליכי שינוי כלכליים באמצעות חברות וארגונים לניהול כלכלת הבית שיזכו במכרז, ההצעה להקמת הקרן הועלתה על ידי ח"כ איתן כבל ביושבו כיו"ר ועדת הכלכלה, אך לפי שעה הקרן עדיין לא הוקמה.

"בשיחה לפני כחודשיים עם מר צוריאל תמם הממונה על המאגר מטעם בנק ישראל הבנתי שכרגע הקרן הנ"ל אינה עומדת על הפרק", אומר גוטמן.

כל הסודות נחשפים

ואם נרצה לרדת לפרטים ולפרוט לפרוטות את האתגרים המרכזיים שעומדים בפני הציבור החרדי, נספר את הסיפור הבא: משפחת ממוצעת שמרוויחה 10,000 ₪ עומדת בפני חתונת הבן או הבת, ראש המשפחה נכנס כדרכו לסניף הבנק לבקש הלוואה לצורך התארגנות לחתונה. הבנק יודע שהמשכורת הנ"ל שנכנסת לבנק הכל חודש היא ההכנסה היחידה.

לפני ביצוע ההלוואה נכנס הפקיד בבנק למאגר ומגלה שם את כל הסודות. גובה ההחזר החודשי של כל ההלוואות מכל גורמי האשראי במשק (בנקים, משכנתאות, חברות אשראי ועוד) עומד על 8000 ₪  הפירוש לא נכתב שם אולם ראש המשפחה זוכר היטב ממה מורכב ההחזר: 3000 ₪ משכנתא על שיפוץ לפני כ-10 שנים, 2000 ₪ כל חודש החזר הלוואה בנקאית שנלקחה לחתונה הקודמת בפריסה נוחה, ויש להם גם 3000 ₪ הלוואה בחברת האשראי, סה"כ 8000 ₪.

הפקיד יפנה לאיש היושב מולו וישאל אותו בתמימות האם הוא חושב שב-2000 ₪ הנותרים המשפחה בת 6 הנפשות שלו תוכל להתכלכל בכבוד. התוצאה תהיה סירוב במקרה הרע או הלוואה בריביות גבוהות במיוחד במקרה היותר טוב.

לדעת מומחי מסילה וגורמים רבים בתחום כלכלת הבית, ייתכן שזה יהיה הקש שישבור את גב הגמל בכל הקשור להתחייבויות היקרות ובמימון עלויות החתונה כשהציבור ברובו ייאלץ להתכנס ליכולות האמיתיות לעמוד בהחזרי התשלומים.

ואם אתם עדיין לא בגיל שמחתנים ילדים אבל אתם כן נוהגים מפעם לפעם לנשנש הלוואות מהבנק או חברת האשראי לצורך מימון חג או חופשה – תתכוננו לסירוב.

שנן משפחות שעורכות את הקניות של פורים ופסח ומתמודדות עם ההוצאות בעזרת הלוואה מחברת האשראי או הבנק לאחר החגים. הם פונים לבנק לקבל הלוואה קטנה של 25,000 ₪ (ב-36 תשלומים כמובן…) למימון ההוצאות ועל הדרך לסגור מינוס כואב. בבנק בודקים במאגר, והופ מגלים שחזרו להם כמה הוראות קבע בשנתיים האחרונות. גם כאן התוצאה תהיה דומה, הבנק יסרב לתת להם הלוואה, וכשהם יפנו לגמ"ח השכונתי הם יגלו שהתור להלוואה עומד כעת על שנה וחצי.