מאגר נתוני אשראי: “רעידת האדמה של הציבור החרדי”

בפרסומות זה נראה מעולה: אתה עומד בהחזרים, עכשיו הבנק שלך לא יוכל לקחת ממך ריביות גבוהות כי יהיה מי שיציע לך הלוואה בפחות ריבית, לאור נתוניך הטובים • בפועל, המומחים לכלכלת בית מסבירים כי חלק נכבד מהציבור החרדי עומד לפני מכת מחץ, רעידת אדמה או כל סופרלטיב שתבחרו  

תחכו לתשובה מהבנק | צילום: דריו סאנצ'ס, Flash90

זה יקרה ביום ראשון הקרוב. בשעה 9.00 בבוקר (או 8:30 בסניפים המשכימים) פקיד הבנק יפתח את דלת הסניף, ואתם תיכנסו. אלא שיחד איתכם, תיכנס לתוקפה גם מערכת ‘מאגר נתוני אשראי’, המאפשרת לכל נותן אשראי במדינת ישראל לראות את נתוני האשראי שלכם. האם אתם עומדים בהחזרים? כמה אתם מחזירים בכל חודש והאם הנתונים מתאימים לרמת ההכנסה שלכם? אה, ויש עוד עקיצה קטנה: האם חזרה לכם הוראת קבע או שמא חזר לכם צ’ק החל מחודש מאי 2016.

אבל זה לא טוב לכם. ולא, לא בגלל שאתם מרמים את הבנק ולוקחים הלוואות בלי חשבון. ממש לא בגלל זה. כי אם כן, המהלך הזה מצוין. אבל לפני שניכנס לעומקם של דברים ונסביר את רמתה הגבוהה של רעידת האדמה שהציבור החרדי עומד לחוות אחרי חוק המזומנים וחוק הגמ”חים – נביא סקירה קצרה, במה מדובר.

250/200 סייד בר + קובייה בכתבה

חוק נתוני אשראי שהתקבל בשנת תשע”ו (2016) אישר לבנק ישראל הקמת המערכת לשיתוף נתוני אשראי. ביום 31.8.18 החל בנק ישראל באיסוף נתוני האשראי באופן שיאפשר את תחילת פעילות המערכת ברבעון השני של שנת 2019, עם כניסת החוק לתוקף. בפועל, המידע הנאסף מתייחס לנתוני אשראי ממקורות מידע בנקאיים וחברות כרטיסי אשראי החל ממאי 2016, וכן נתונים מבנק הדואר, ממדור מושכי שיקים ללא כיסוי בבנק ישראל, לשכות ההוצאה לפועל והכונס הרשמי.

על פי יוזמי החוק, מערכת נתוני האשראי תביא להגברת התחרות בתחום האשראי הן בתוך המערכת הבנקאית והן מצד שחקנים חוץ בנקאיים. המערכת תאפשר ללקוח לקבל אשראי בתנאים המיטביים האפשריים עבורו, כמקובל במדינות מתקדמות רבות וצפויה לשנות את כללי המשחק הנהוגים כיום בשוק האשראי הקמעונאי.

איך זה יתבצע? בנק ישראל יאסוף נתוני אשראי ממקורות מידע מסוג נותני אשראי ורשויות מדינה, וימסור אותם – אם הלקוח יהא מעוניין בכך – באמצעות לשכות אשראי לנותני אשראי המורשים להשתמש במידע (מלווים) וללקוחות  עצמם (לווים).

מסירת המידע לנותני אשראי תעשה רק במידה והלקוח ייתן לכך את הסכמתו זאת, בדרך כלל במעמד של בקשת הלוואה. המידע שבמערכת יאפשר ללקוחות לקבל הצעות ערך משתלמות יותר ממלווים שאינם מכירים אותם (להבדיל, למשל, מהבנק בו לקוחות מנהלים את חשבונם), המבוססות על היסטוריית פירעון התשלומים האישית שלהם, ובכך לאפשר תנאים שווים לתחרות בתחום האשראי לטובת הלקוחות. הלקוחות מצדם יוכלו לנהל את צעדיהם בצורה מושכלת ולהגדיל את כוח המיקוח שלהם מול מלווים שונים בבואם לקחת אשראי.

החוק גם מאפשר ללקוח לשלוף באופן עצמאי, ואחת לשנה ללא עלות, את המידע שנאסף עליו במערכת וכן להעבירו לגורמים שיספקו לו ייעוץ בהתייחס להתנהלותו הפיננסית בתחום האשראי, כל זאת בתנאים שנקבעו בחוק.

עם השלמת ההערכות להפעלת המערכת וכניסתו של החוק לתוקף, יוכל הציבור לפנות לבנק ישראל ולממש את זכויותיו על פי החוק, כגון בקשה לקבל אחת לשנה ללא תשלום, דוח המפרט את המידע הנאסף לגבי הלקוח. כמו כן, הציבור יוכל לממש  את הזכות להגיש בקשה להפסקת איסוף נתונים או הגשת בקשה לאי מסירתם.

לא מתחייבים יותר בחתונות

עד כאן הכל בסדר. אלא שברור שלאחר כניסת החוק לתוקף החל ממחר ותחילת פעילות המאגר אף גוף פיננסי לא ייתן הלוואה ללא בדיקה מוקדמת במאגר. כבר היום חלק גדול מהבנקים בודקים את הלקוחות בבי. די. איי. לפני נתינת הלוואה גבוהה.

אז למה נזעקנו ומדוע קראנו לזה רעידת אדמה במגזר החרדי? המומחים לכלכלת בית במגזר אומרים ל’ביזנעס’ כי בשנתיים האחרונות הם מתריעים מעל כל במה אפשרית בהרצאות וכתבות על הנושא.

“צריך להבין”, אומר לנו ישראל גוטמן, מנהל תחום משפחות בארגון ‘מסילה’, “שלמרות שמשרד האוצר משדר שהמטרה היא להיטיב עם הלקוחות שיוכלו לקבל הלוואות ואשראי בתנאים טובים יותר, המהלך נועד בין היתר לצמצם את השימוש בהלוואות לצריכה שוטפת לאלו שצורכים אשראי מעבר ליכולת הכלכלית האמיתית שלהם.

“באמצעות המאגר שזכתה בו חברת ‘מטריקס’, הבנק או חברת האשראי יוכלו לדעת את מצבו הפיננסי האמיתי של כל אחד: ההלוואות שלקח, האם ההחזר החודשי סביר בהתאם להכנסותיו, האם חזרו לו הוראות קבע או צ’קים או חריגה ממסגרת מאושרת. במידה והנתונים שליליים, ייתכן שיקבל סירוב לקבלת הלוואה או שיקבל ריבית גבוהה. את כל זה הם מסתירים מאיתנו”.

ראוי לציין שבארה”ב המצב הרבה יותר קשיח ומי שחוזר לו הוראת קבע בודדת לא מקבל הלוואות למשך תקופה ארוכה. בישראל אנחנו עדיין לא נמצאים במקום הזה אבל זה לא סוד שהמומחים לכלכלת הבית צופים רעידת אדמה – לא פחות – מדוע? כי על פי הנתונים 20-30% מהאנשים ייתקלו בקשיים בקבלת הלוואות.

גוטמן מסביר ל’ביזנעס’ שהמהלך עלול להשפיע על התחייבויות הורים לחתונות ילדיהם, ואף למימון הוצאות החתונות ולקיום יומיומי למי שלא גומר את החודש ונאלץ לכלכל את משפחתו מהלוואות מבנק ואשראי באופן שוטף.

יש לציין כי בנק ישראל מודע לאתגר ואף התחייב להקים קרן ממשלתית למסורבי אשראי שיוכלו לקבל הלוואות מהקרן, לאחר שיעברו תהליכי שינוי כלכליים באמצעות חברות וארגונים לניהול כלכלת הבית שיזכו במכרז, ההצעה להקמת הקרן הועלתה על ידי ח”כ איתן כבל ביושבו כיו”ר ועדת הכלכלה, אך לפי שעה הקרן עדיין לא הוקמה.

“בשיחה לפני כחודשיים עם מר צוריאל תמם הממונה על המאגר מטעם בנק ישראל הבנתי שכרגע הקרן הנ”ל אינה עומדת על הפרק”, אומר גוטמן.

כל הסודות נחשפים

ואם נרצה לרדת לפרטים ולפרוט לפרוטות את האתגרים המרכזיים שעומדים בפני הציבור החרדי, נספר את הסיפור הבא: משפחת ממוצעת שמרוויחה 10,000 ₪ עומדת בפני חתונת הבן או הבת, ראש המשפחה נכנס כדרכו לסניף הבנק לבקש הלוואה לצורך התארגנות לחתונה. הבנק יודע שהמשכורת הנ”ל שנכנסת לבנק הכל חודש היא ההכנסה היחידה.

לפני ביצוע ההלוואה נכנס הפקיד בבנק למאגר ומגלה שם את כל הסודות. גובה ההחזר החודשי של כל ההלוואות מכל גורמי האשראי במשק (בנקים, משכנתאות, חברות אשראי ועוד) עומד על 8000 ₪  הפירוש לא נכתב שם אולם ראש המשפחה זוכר היטב ממה מורכב ההחזר: 3000 ₪ משכנתא על שיפוץ לפני כ-10 שנים, 2000 ₪ כל חודש החזר הלוואה בנקאית שנלקחה לחתונה הקודמת בפריסה נוחה, ויש להם גם 3000 ₪ הלוואה בחברת האשראי, סה”כ 8000 ₪.

הפקיד יפנה לאיש היושב מולו וישאל אותו בתמימות האם הוא חושב שב-2000 ₪ הנותרים המשפחה בת 6 הנפשות שלו תוכל להתכלכל בכבוד. התוצאה תהיה סירוב במקרה הרע או הלוואה בריביות גבוהות במיוחד במקרה היותר טוב.

לדעת מומחי מסילה וגורמים רבים בתחום כלכלת הבית, ייתכן שזה יהיה הקש שישבור את גב הגמל בכל הקשור להתחייבויות היקרות ובמימון עלויות החתונה כשהציבור ברובו ייאלץ להתכנס ליכולות האמיתיות לעמוד בהחזרי התשלומים.

ואם אתם עדיין לא בגיל שמחתנים ילדים אבל אתם כן נוהגים מפעם לפעם לנשנש הלוואות מהבנק או חברת האשראי לצורך מימון חג או חופשה – תתכוננו לסירוב.

שנן משפחות שעורכות את הקניות של פורים ופסח ומתמודדות עם ההוצאות בעזרת הלוואה מחברת האשראי או הבנק לאחר החגים. הם פונים לבנק לקבל הלוואה קטנה של 25,000 ₪ (ב-36 תשלומים כמובן…) למימון ההוצאות ועל הדרך לסגור מינוס כואב. בבנק בודקים במאגר, והופ מגלים שחזרו להם כמה הוראות קבע בשנתיים האחרונות. גם כאן התוצאה תהיה דומה, הבנק יסרב לתת להם הלוואה, וכשהם יפנו לגמ”ח השכונתי הם יגלו שהתור להלוואה עומד כעת על שנה וחצי.

870/135 ליינר ארטקל

גוטמן מסכם את הדברים באופן ברור: “בהקמת המאגר יש יתרונות רבים הן למשפחות מעוטי היכולת והן למשפחות עם יכולות גבוהות, כי בסופו של דבר התחרות תגבר ומי שלא יוכל לעמוד בהחזרים לא יקבל הלוואות. אך השאלה הגדולה שנשאלת כאן, האם הדרך לא תהיה כואבת מדי למשפחות רבות. וצריך לזכור שמבחינת רבים המצב הוא כבר בבחינת אל חזור ולא כולם ידעו על כך”.

במקביל, מציין גוטמן, כפי שהתפרסם בעיתונות לאחרונה, בנק ישראל שוקד על תקנה חדשה בתחום חזרות הצ’קים שעומדת להיכנס בחודשים הקרובים. “התקנה היא שאדם שחזרו לו 3 צ’קים הופך למוגבל (בניגוד לכיום שמדובר בחזרה של 10 צ’קים בשנה), כמו”כ 5 צ’קים תהפוך אותו למוגבל חמור.

“אז נכון שמי שלא ירצה להיכנס למאגר תהיה זאת זכותו, אבל היום למשל אין בנק שנותן הלוואת משכנתה לפני שהוא בודק בחברת B.D.I מה מצבו של הלקוח. לכן חשוב לחדד לציבור את השינויים מהמאגר שהיה עד היום למה שהולך לקרות החל מיום ראשון הקרוב”.

מאגר B.D.I  עד אפריל 2019מאגר נתוני אשראי החל מט’ בניסן 14/4/19
חזרת הוראת קבע בגלל א.כ.מלא נרשמהכל הו”ק מעל 200 ₪ שחזרה החל ממאי 2016 
חזרת צ’ק בודדרק אם חזרו יותר מ-5 צ’קים בשנה לועזית

והתקבל מכתב התראה מהבנק

כל צ’ק בודד שחזר החל ממאי 2016.
הנתונים נשמרים במאגר6 שנים3 שנים בלבד
הלוואות שנלקחו מבנקים,

משכנתאות וחברות אשראי

לא נרשמונרשמו החל ממאי 2016
חריגה ממסגרת אשראי (אובר)נרשםנרשם
סכום החזרי ההלוואות החודשייםלא נרשמונרשם
עמידה בהחזרי הלוואות בכל הבנקיםלא נרשםנרשם
פיגור בתשלומי משכנתה, הלוואות בנקאיותלא נרשםנרשם

מקור: ‘מסילה’

מומלץ עבורך

11 תגובות ל: "מאגר נתוני אשראי: “רעידת האדמה של הציבור החרדי”"

  1. כל האמריקאים חיים עם הידיעה שלהתנהלותם הפיננסית יש השפעה על יכולתם לקבל הלוואה. לא יודע מדוע התמקדתם בציבור החרדי. פיקוח כזה ימנע מתן הלוואות שהסיכוי לקבלן חזרה אפסי, וימנע מאנשים ומשפחות לחיות במינוס שמעל יכולת ההחזר שלהם.

  2. מה שהיה הוא שיהיה. גם הגופים המלווים צריכים להמשיך להתפרנס, והם יסרבו לתת הלוואות רק לאנשים שמסובכים ברמה קשה, כאלו שיכולת ההחזר שלהם שואפת לאפס.
    אני צופה שלציבור בכללותו, לא תהיה בעיה לקחת הלוואה. ויש לזכור גם את הפן החיובי של המהלך הזה: דירוג האשראי של ישראל ישתפר מאוד, כי עצם קיומו של מאגר האשראי מעיד על מערכת כלכלית אחראית ואמינה.

  3. כשאני מלווה כסף אני רוצה לקבל אותו חזרה.
    כשאני תורם כסף אני לא מצפה לתמורה.
    זה כולל את כולם, לרבות חרדים.

  4. לא יודעת למה התמקדתם בציבור החרדי זה יפגע בכל המגזרים ובמיוחד המשפחות קשות היום , גם הערבים והרוסים תומכים בילדיהם בעת החתונה , אם יש משהו חיובי בחוק הוא שהבנקים יפסיקו להיות חזירים עקב התחרות והאנשים יפסיקו ליטול הלוואות כדי לטיל בתיאלנד או כדי לקנות ב40000פרחים ומשקאות חריפים לחתונה של הבת , כן יש כאלה!!

  5. הכוונה טובה ותביא לכך שההתנהלות הכספית תעשה על פי היכולת, אולם דרושה תקופת מעבר ובהחלט חהקים קרן שתסייע למשפחות במצוקה, תוך הכנסתם למסלול התנהלות נכון.

  6. הדבר ישפיע על רוב המשפחות שמנסות להראות גבירים ויחזיר אותנו לפרופורציות
    יתכן שהתהליך יהיה קשה אבל יש הרבה פלוסים בזה
    אין ספק שזה גם ישפיע רבות על שוק הדיור החרדי
    כבר עכשיו יש ירידת מחירים קלה בדירות הגדולות בבני ברק וירושלים

  7. אני מסכים עם יוסי, ותומך בזה שמי שאין לו – שלא יתחייב על כלום בחתונת ילד, כל אחד מעדיף לחתן את עצמו במקום 7 ילדים בממוצע
    השאלה שלי היא כזאת, מי שבעייתי או יקבל סירוב, או רבית גבוהה, זה צעד מאוד תמוה מבחינתי, איך נותנים לבנק לעשות את זה דווקא ללקוח שכבר נמצא בבעיה???

  8. מי שיש לו שיבושם לו וכל המהלך מה טוב לו.
    מי שלווה כרוני יותר מכדי יכולת ההחזר מה טוב לו שיחסם לו אשראי שאין זקוק לו.
    סה”כ מהלך בריא וחיובי לציבור בני התורה.
    נקודה טובה פה שניתן ללקבל הערכה למי ניתן לסמוך לתת ערבות לגמ”ח וכו’…

  9. חרדי אמיתי מאמין באלוהים ולא בבנק.

    מי שמאמין בהלוואה שיסתדר…

  10. הרב גוטמן הוא המאסטר בתחום כלכלה נבונה, אבל לדעתי זה טובה גדולה לציבור ולא רע בכלל, ס”ה זה ילמד את הציבור לחיות מכסף שיש להם ולא לחיות מהלוואות/גניבות !

  11. ” ” ע ב ר י י נ י ם ” ” ! ! !
    פשוט מחזקים את הגופים שמלווים בשוק השחור / אפור כספים,
    למסכנים שלא תהיה ברירה יפנו לקחת הלוואות מחוץ לבנקים ולגופים החוקיים,
    חוק פושע ועברייני שמחזק את הגופים הללו והופך את המסכנים ליותר מסכנים!
    תקראו בין השורות!
    למסכנים תתאפשר הלוואה בריבית גבוהה יותר!!!!
    ואלו שיסורבו מה יהא עליהם?
    יפנו לעבריינים!!! בושה וחרפה!!! אני לא מתפלא במדינה שיוזמי החוקים בה הם עבריינים בעצמם!

כתיבת תגובה