ממשיכים ללחום בכלכלה השחורה: תשלומים יזוכו בשניות

התשלומים שיעבירו לקוחות במערכות הסליקה, באפליקציות ובארנקים הדיגיטליים – באמצעות פיתוחים מתקדמים – יעבירו את הכספים למוכרים בתוך שניות בודדות בלבד • החלופה למזומן כחלק מהמלחמה בכלכלה השחורה או שמא מה שיגרום לאזרחים לשלם במזומן בפועל, וייקר את מסגרות האשראי של הכרטיסים ואמצעי התשלום האחרים?

כרטיסי אשראי | צילום: ביזנעס

בנק ישראל ממשיך לדחוף ולקדם את התשתית לתשלומים מידיים בישראל. על פי הבנק המרכזי, תשלומים מידיים – מעבר לקלות הביצוע בכל הקשור לתשלומים – מהווים חלופה אלקטרונית לשימוש בכסף מזומן, שתוכל לסייע בהטמעה של חוק המזומן ובצמצום הכלכלה השחורה (כן, תמיד יהיו מי שיטענו שהניסיון הוא להביא לשליטה מלאה של הבנק והממשלה בכספי האזרחים). לצורך כך, מבקשים בבנק ישראל לחנך את האזרחים מחדש: "חשוב לקדם שיתופי פעולה בין הגופים הממשלתיים השונים, אשר יסייעו בקידום, חינוך פיננסי והסברה לציבור הרחב וביצירת היכרות של אמצעי התשלום החדש ואמון בו". כך נכתב בנייר העמדה בנושא.

בנק ישראל תומך כאמור, בפיתוח תשתית תשלומים מידיים אשר תאפשר להרחיב את מגוון אפשרויות התשלום במערך התשלומים. התשתית תאפשר ביצוע תשלומים מידיים ישירות מחשבון הלקוח, כך שהכספים ישוקפו ויהיו זמינים מידית לשימוש המוטב תוך מספר שניות.

250/200 סייד בר + קובייה

בבנק ישראל מסבירים כי תשלום מיידי הוא אמצעי תשלום בו יוזם התשלום מחויב מיד בסכום התשלום ומקבל התשלום מזוכה מיד בסכום התשלום, דבר המאפשר למקבל התשלום לעשות שימוש מיידי בסכום הכסף שזוכה לחשבונו. זאת בשונה ממרבית אמצעי התשלום הנפוצים היום בישראל: צ'קים, העברה בנקאית במס"ב, כרטיס חיוב נדחה, כרטיס נטען ועוד, שבהם זיכוי המוטב אינו מידיי. הדבר דומה מאוד לתשלום באמצעות כסף מזומן רק שהממשלה יודעת בדיוק כמה כסף הלך מאיפה ולהיכן.

העברת תשלומים מיידיים מתבצעת בין ארנקים אלקטרוניים שונים, בין היתר, בין אדם לאדם (Person to Person), בין אדם לבית עסק (Person to Business), ובין עסק לעסק (Business to Business). וכן היא תאפשר לבצע תשלומים בין מוסדות, לרבות משרדי הממשלה. בנוסף, יתאפשר להרחיב את השירותים ולהעביר מידע רחב או קבצים יחד עם התשלום השאיפה של בנק ישראל היא: חיבור תשתית התשלומים המידיים הישראלית לתשתיות דומות בעולם, דבר שיאפשר תשלומים חוצי-גבולות (Cross-Border).

קיצור לוחות זמנים

הנושא אינו חדש וכבר בחודש נובמבר 2017 פרסם בנק ישראל קול קורא לקבלת מידע בנושא הקמת תשתית לסליקת תשלומים מיידיים בישראל. בפרסום נכתבו עקרונות העל לתשתית לסליקת תשלומים מידיים בישראל. בבנק ישראל התקבלו מספר מענים לקול הקורא מגופים שונים, חלקם מישראל וחלקם מחו"ל אשר התמקדו בשלוש קטגוריות עיקריות: (א) פיתוח תשתית לסליקת תשלומים מידיים (ב) פיתוח שירותים נלווים לפעילות התשתית בדגש על פיתוח פלטפורמה שתאפשר חיבור לתשתית החדשה (ג) התייחסות כללית לנושא.

ההתפתחות העיקרית בתחום היא יוזמה של חברת מס"ב (מרכז סליקה בנקאי בע"מ, בבעלות חמשת הבנקים הגדולים בישראל, הפועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות והבינ"ל הראשון), ליישום ואפיון פתרון לתשלומים מידיים על גבי תשתית התשלומים הקיימת. פרויקט זה נמצא בשלבים מתקדמים ובנק ישראל מלווה אותו כדי להבטיח שהשירות יהיה יציב ויעיל, ייתן מענה לצורכי השוק וכן יתאים לתקנים בין-לאומיים. בנק ישראל הנחה את מפעיל מערכת מס"ב ומשתתפיה להיערך כדי לאפשר ללקוחותיהם לקבל תשלומים באמצעות שירות התשלום המידי, וזאת לכל המאוחר עד סוף החודש הנוכחי.

בבנק ישראל חקרו והעלו כי ככל שמפעיל המערכת המקומית יחבור לגוף בין-לאומי בעל ניסיון, תתאפשר הטמעה יעילה של התשתית לתשלומים מידיים במערך התשלומים בישראל, בזכות הניסיון הבין-לאומי, קיצור לוחות הזמנים, יישום של תקנים בין-לאומיים, וכן חיבור עתידי לתשתיות תשלומים מידיים בעולם לצורך ביצוע תשלומים חוצי-גבולות.

Inner article

ארנקים ואפליקציות

במקביל פועלים בבנק ישראל לאפשר גישה למערכת מס"ב גם לגופים חוץ בנקאיים שלא מנהלים חשבונות בבנק ישראל. לצורך כך נבנו מודלים לגישה ישירה ועקיפה במערכת מס"ב וכן יצאה הנחיה למשתתפי המערכת לקבוע כללים להשתתפות נותני שירותי תשלום חוץ בנקאיים. הנחיה זו אוסרת על המשתתפים במערכת לסרב סירוב בלתי סביר לייצג נותני שירותי תשלום במערכת ובכך תאפשר לחברות כרטיסי האשראי ולגופים מפוקחים אחרים להשתתף בשירות התשלומים המידי ולספק שירותי סליקה מידיים לציבור הרחב באמצעות ארנקים דיגיטליים, אפליקציות תשלומים ועוד.

נציין עוד כי בבנק ישראל מודים בפירוש בכוונה של יוצרי האפליקציות לחדור לרשות הפרטית ולהפציץ את המשתמשים בפרסומות מתואמות. בין יתר ה'יתרונות' של התשלומים המידיים נכתב בנייר העמדה של בנק ישראל, "קבלת שירותי ערך מוסף מחברות פינטק/חברות פרטיות (השוואת עלויות, פרסומות מותאמות, קופוני הנחה, השוואת חשבוניות וכדומה)".

אין ספק שתשלומים מידיים לעסקים יגבירו את הנזילות ויורידו את עלויות העסקה. המצב כיום שתשלום המועבר במס"ב מזוכה יום למחרת וצ'ק זמין לבעל העסק רק שלושה ימים לפחות לאחר קבלתו. זיכוי הכספים בחשבון המוטב באותו יום שבו בוצעה העסקה היא ברכה לעסקים, אך צריך לראות שבדרך לא נפגע האזרח הקטן.

Inner 620/130

מומלץ עבורך

תגובה אחת ל: "ממשיכים ללחום בכלכלה השחורה: תשלומים יזוכו בשניות"

  1. מדינת חלם!!!הלכתי לשלם אגרה ממשלתית בדואר וקר המדינה המפגרת שלנו לא מאשרת תשלום באשראי[email protected]@רק במזומן!!
    יד ימין לא יודעת מיד שמאל

כתיבת תגובה