פוליסת ביטוח | מקור: pixabayביטוח החיים מאפשר לוודא כי לאחר מותכם בני משפחתם או המוטבים שבחרתם יוכלו לקבל פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית. סכום זה יוכל להבטיח את איכות חייהם גם לאחר שאתם כבר לא תוכלו לסייע להם כלכלית, בכך לא תפגע איכות החיים אליה הורגלו והמשפחה תוכל להמשיך ולתפקד כלכלית מאשר במקרה שבו אין ביטוח חיים כלל. כיום, יש מגוון דרכים להוזיל את ביטוח החיים באמצעות שינוי אורח החיים שלכם, בחינה של תנאי הפוליסה ושינויים שלה וכן רכישה של תוכניות ביטוח בהתאם לצורך הכלכלי של המשפחה שלכם. נפרט על כך מעט.
ניצול ביטוח השארים עד המקסימום
אם המטרה שלשמה התחלתם את ביטוח החיים היא על מנת להבטיח שהשארים שלכם יזכו לתשלום קצבה חודשית קבועה מומלץ לבדוק ממה מורכבות תוכניות הביטוח האחרות שלכם. למשל, לצד קרן הפנסיה האישית יתכן ויש לכם ביטוח שארים בקרן הפנסיה מהעבודה. במקרה כזה כדאי לנצל בצורה מרבית את הסכום המקסימלי שמציעה קרן הפנסיה משום שהביטוח בה עשוי להיות זול יותר.
שינוי התעריף לאחר הרפורמה של הממונה על שוק ההון
בחודש מרץ 2019 השתנתה הדרך בה חברות הביטוח מחשבות את התעריף של ביטוחי החיים. עבור משפחות רבות מדובר בהוזלה משמעותית אך החסכון אינו מוענק באופן אוטומטי לבעלי פוליסות קיימות. בחלק מהמקרים, חברות הביטוח יבקשו לבצע חיתום מחדש של פוליסת ביטוח החיים על מנת להעניק הנחה שיכולה להגיע עד 30%. למי לא מתאים לבצע חיתום זה? למי שמצבו הרפואי הורע מאז שהחל את הפוליסה. זאת משום שהחברה מחשבת את הסיכונים על פי מצבכם הרפואי בעת החיתום.
הפסקתם לעשן? הפוליסה שלכם תהיה זולה יותר
אם אתם מעשנים סיגריות באופן קבוע, הפרמיה החודשית שלכם עשויה להיות כפולה בהשוואה לאדם אחר בגילכם ובמינכם שאינו מעשן. אם הפסקתם לעשן לאורך תקופה של מספר שנים כדאי לעדכן את הביטוח שלכם ולבדוק האם תוכלו לקבל הוזלה של הפוליסה? גם כאן, כאשר תבצעו חיתום מחדש ישוקלל מצבכם הרפואי הכללי ולכן אם בזמן זה לקיתם באירוע לב, גיליתם שאתם סובלים מיתר לחץ דם, הסתמות העורקים או סכרת ובעיות רפואיות נוספות – יתכן ולא כדאי לכם לבצע חיתום מחדש אלא להישאר עם הפוליסה הקיימת.
השוו מחירים בין חברות הביטוח
אם עדיין לא רכשתם ביטוח חיים ואין לכם ביטוח קיים דרך העבודה, חשוב לעשות השוואה מסודרת של התנאים המוענקים על ידי החברות השונות. לפעמים יוצעו לכם סעיפים מסוימים להרחבה שאינכם מעוניינים בהם, כמו: הקדמת תשלום ביטוח החיים במקרה של מחלה קשה. תוספות אלה מייקרות את הפוליסה והן בגדר בחירה של המבוטח ולא חלק בלתי נפרד מהפוליסה הקיימת.
בחנו את התנאים המוצעים ממקום העבודה
לפעמים חברות ביטוח מציעות למקומות עבודה תוכנית הכוללת ביטוח חיים ריסק המשולב עם חיסכון. במקרה זה, מרכיב הריסק עשוי להיות זול יותר אך ההוצאות הנלוות לניהול החיסכון עשויות לייקר את הפוליסה. מומלץ להיוועץ ביועץ המשווה את תוכניות הביטוח השונות ומעניק לכם ראייה רחבה יותר של הכיסויים הקיימים והאם הכספים יספיקו לבני משפחתכם במידה ולא תוכלו לפרנסם? הוא גם יוכל לסייע לכם להשוות "תפוח לתפוח" ולראות מה כל תוכנית מעניקה לכם מעבר לכיסוי הריסק.
האם ביטוח החיים במסגרת ביטוח המשכנתה מספיק?
טעות נפוצה בקרב מבוטחים הרוכשים ביטוח משכנתה בעת מתן הלוואת המשכנתה מהבנק על ביטוח חיים, היא השאלה האם הכספים בפוליסת החיים יגיעו אל המוטבים במקרה שאחד הלווים הולך לעולמו? בפועל, ביטוח החיים כחלק מביטוח המשכנתה מיועד לתשלום הוצאות המשכנתה בלבד והמוטב של תוכנית הביטוח הוא הבנק. לצד ביטוח החיים הזה חשוב להוסיף ביטוח חיים פרטי המבטיח כי משפחתכם תזכה לתשלום אם חלילה יהיה מקרה של מוות.
לסיכום, על מנת לחסוך בביטוח החיים מומלץ לבצע אותו מוקדם ככל האפשר כאשר מצבכם הרפואי עדיין טוב. בנוסף, חשוב לעדכן את חברת הביטוח שלכם על שינויים באורח החיים ובמיוחד אם הפסקתם לעשן למשך תקופה ארוכה. אם מצבכם הרפואי הורע מאז החיתום על ביטוח החיים, רצוי שלא לבטלו או לשנותו על מנת שלא לאבד את הזכויות שצברתם כאשר הייתם בריאים וצעירים יותר.
