הקפאה או לא?

אילוסטרציה. צילום: 1599686sv | שאטרסטוק

הקפאת משכנתא היא לא דבר טוב כמו שאינה דבר רע, כשם שמשכנתא הינה מנוף לרכישת דירה עבור מי שלא יכול לרכוש דירה מהונו הפרטי – או שיש לו הון אך הוא מעוניין בהלוואה זולה בפריסה מקסימלית – כך הקפאת משכנתא הינה אפשרות המאפשרת בעת הצורך להקפיא זמנית את תשלומי החזרי המשכנתא. (אגב, לפי הוראת שעה של בנק ישראל ניתן אף להקפיא הלוואות צרכניות בעו"ש. אך אנו נדון עתה בהלוואות משכנתא).

לפני הכל חשוב להבין: ההקפאה הינה הלוואה לכל דבר בשיעור ריבית זהה להלוואה המקורית בפריסת תשלומים כיתרת החודשים שנותרו להלוואה המקורית. כך למשל, הקפאה של החזר תשלומי משכנתא בסך 5,000 ₪ ל – 4 חודשים שהינה בסה"כ הקפאה של 20,000 ₪ ל-25 שנה, עשויה להוסיף על ההחזר החודשי הקיים כ-100 ש"ח, ולייקר את כל ההלוואה לאורך תקופת ההלוואה בכ-13,500 ₪ (!) כריבית וריבית דריבית שייצברו מלבד החזר הקרן של ה-20 אלף ש"ח המקוריים, שהוקפאו. אם כן אפוא, תשלום הריבית על הקפאת המשכנתא והריבית דריבית, הוא שיקול שצריך לשקול אותו בכובד ראש.

כפתרון חילופי לעליות הריבית בהקפאת משכנתא ניתן לבדוק אפשרות של לקיחת הלוואה חיצונית בפריסה נמוכה עבור תשלום המשכנתא לחודשים בהם תתקשו לשלם את המשכנתא לדוגמה בעת חל"ת בעבודה או חלילה פיטורין עד למציאת עבודה חדשה, מה שיחסוך את הריביות הגבוהות של דחיית התשלומים ופריסתן לשנים ארוכות.

אולם בדרך כלל הלוואות סולו (ללא שיעבוד) הן בריביות גבוהות מהלוואות משכנתא, וגם תידרשו להוכיח לגוף המלווה יכולת השתכרות ויכולת החזר עבור ההלוואה הזמנית, בשל ההחזרים הגבוהים של הלוואה בפריסה קצרה – שתתווסף בנוסף להחזרי תשלומי המשכנתא בעת הזו ולאחר סיום המשבר. ולכן, לקוחות שבכל מקרה לחוצים כעת כלכלית, יתקשו לקבל הלוואה כזו.