מסתבר שלא צריך שריבית בנק ישראל תעלה כדי שהמשכנתא תתייקר: חלק מהבנקים למשכנתאות העלו את מרווח הבנק על הלוואות המשכנתה | המשמעות: בפועל ישלמו הלקוחות החותמים עתה על משכנתה חדשה, עשרות אלפי שקלים נוספים | מאז תחילת המלחמה, מבקשי הלוואות חדשות או לקוחות שתוקף האישור העקרוני שניתן להם פג – סופגים את העלייה
שי קליין 11.10.2023
משכנתא | צילום אילוסטרציה: STUDIO GRAND OUEST, שאטרסטוקעצוב לגלות שכלל הציבור הנאנק תחת אי וודאות בימים טרופים אלה, סופג מכה נוספת, הפעם בכיס, אבל אלה העובדות כפי שהגיעו לידי 'ביזנעס': הבנקים למשכנתאות ייקרו את המשכנתאות ללקוחותיהם, בלי כל קשר לעליות הריבית במשק בחודשים האחרונים. מדובר במגמה שזוהתה בבדיקה שנערכה במספר בנקים.
המדובר הוא בהעלאת חלק המרווח של הבנק, כך, שמעבר לריביות הנגבות לפי 'עלות הכסף' הנקבעת בשווקים – העלו הבנקים את סך הריבית שהם גובים בעצמם על מתן ההלוואה.
חשוב לציין כי מדובר על הלוואות משכנתה חדשות בלבד ולא על הלוואות שניתנו בעבר. אלה אינן יכולות להשתנות, מכיוון שלא מדובר בהצמדה שנקבעה קודם לכן, כמו למדד וכדומה, ועל כן היא מושתת רק על לקוחות שחותמים בימים אלה על משכנתה חדשה.
סך העלות הסופי של ההעלאה, יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים ללקוח, לכל אורך חיי הלוואת המשכנתה. מדובר בהחלטה עצמאית של הבנקים, שרק התערבות מצד המפקח על הבנקים תוכל לבלום אותה.
יועץ המשכנתאות קובי טורנהיים שחושף לראשונה את העלייה, מסביר ל'ביזנעס': "מצד אחד בבנקים הבהירו לי, שהמלחמה מכניסה את הבנק לאי וודאות, כאשר על הבנקים מוטלת החובה להבטיח את המשך הרווחיות שלהם על הלוואות המשכנתה, ולתמחר את הסיכון הגלום במצב. אך מאידך, בחלק מן הבנקים הכחישו כי העלו את המרווחים – זאת למרות שבידי מספר חוזי הלוואות חדשים שבחישוב שערכתי לריביות הנקבעות ע"י בנק ישראל ולריביות המרווח, אני מסיק כי ללא ספק חלו עליות במרווח.
"המשמעות היא, כי על אף שהנגיד לא העלה (עדיין…) את הריבית, הרי שהריביות על המשכנתאות בכל זאת עולות שוב, הפעם ללוקחי משכנתאות חדשות".
מדוע יש צורך למהר לחתום על הלוואת משכנתה כעת, ולא להמתין לסוף המלחמה, אולי הריביות על המרווח ישובו לקדמותן?
"פשוט מאוד. יש אנשים שהתחייבו בחוזה לתשלומים במועד מסוים. העלות של הייקור משמעותית מאוד, כאמור, אבל ביטול חוזה או איחור בתשלום, יכול לעלות להם 200 אלף שקלים בממוצע, ואת הלחץ הזה, של מי שמחויבים בחוזים חתומים – מנצלים כרגע הבנקים, שכמו סוחרים טובים, זיהו הזדמנות, ואין ללקוחות שום דרך לפעול נגדה".
מי יכול למנוע זאת? הפיקוח על הבנקים? ועדת הכספים?
"אפשר וראוי לעורר על כך שיח ציבורי. לצערי רק חלק מהבנקים נקטו במספר מהלכים מינוריים עבור תושבי הדרום ואנשי כוחות הביטחון ועבור כלל הלקוחות – למעט בנק מזרחי טפחות, שנתן מענה משמעותי בהארכה אוטומטית של תוקף הריביות ל-24 יום נוספים, עבור מי שמועד האישור העקרוני שלו (שניתן בדרך כלל ל-24 יום בלבד) פג במהלך ימי המלחמה. למעשה, גם מהלך זה טרם חלחל אל כל הבנקאים בשטח אך אנו בטוחים שבסופו של דבר הוא יחלחל אל הפקידים של הבנק בכל סניפי המשכנתאות.
"רק כדי שנתאר לעצמנו מה המשמעות המעשית של עליית ריבית המרווחים: אדם שהגיע לחתום על משכנתה אחרי שהאישור העקרוני שניתן לו פג יום-יומיים קודם, מגלה לפתע כי התשלום הכולל של ההלוואה זינק בעשרות אלפי שקלים(!).
"ואכן, מן הראוי היה, שהבנקים ייתנו הטבות משמעותיות יותר ויסייעו למשק בתקופה קשה כזו, גם בלי שייקראו לסדר על ידי הח"כים או על ידי המפקח על הבנקים", אומר טורנהיים.
