לוקחים משכנתא? הנה כל מה שצריך לדעת לפני שניגשים לבנק לבקש משכנתא

כל מה שצריך לדעת לפני שניגשים לבנק לבקש משכנתא צילום: pexels

אין זה פלא כי המסע לרכישת דירה ולקיחת משכנתא מלווה בהרבה התרגשות, אך גם חשש ולבטים.

היכן מתחילים, איזו משכנתא מתאימה לכם?

רגע לפני, עשינו עבורכם סדר-כל מה שצריך לדעת לפני שניגשים לבנק לבקש משכנתא- לגזור ולשמור:

מהי משכנתא?

המשכנתא היא למעשה הלוואה אשר ניתנת לשם רכישת דירה, כנגד שיעבוד הנכס שלכם. היא ניתנת לטווח של עד 30 שנה, בפריסה של החזרים חודשיים. כאשר מסתיימים ההחזרים החודשיים, החוב לבנק מתאפס ומוסר המשכון על הדירה.

גובה המשכנתא הממוצעת למשפחה בארץ מוערך ב-650-700 אלף שקל, אליה מתלוות הלוואות נוספות כדוגמת כרטיסי אשראי, אוברדרפט, הלוואות ועוד.

איזו משכנתא מתאימה לכם ? המשכנתא האידאלית עבורכם היא כזו אשר מתאימה לתנאי השוק, וכמובן לוקחת בחשבון את הצרכים והיכולות שלכם.

מה חשוב לדעת? מתחילים מהבסיס

אומנם משכנתא היא נושא מורכב, אך בראש ובראשונה מדובר בהלוואה. כאשר ניגשים אליה ככל הלוואה אחרת, מקטינים סיכונים ומקבלים החלטות מושכלות.

בעת תהליך לקיחת המשכנתא נשען על 3 פרמטרים עיקריים בתחשיב הקשורים זה בזה: ההון העצמי, תקופת המשכנתא וגובה ההחזר החודשי.

הפרמטרים הללו יסייעו לנו בהחלטה בנוגע לקביעת סכום המשכנתא והמסלול הנכון עבורנו.

בנוסף תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא אשר יאפשר לכם לחשב את ההחזר החודשי הצפוי ואת סכום ההלוואה שתוכלו לבקש.

מהם השלבים בלקיחת משכנתא?

קביעת הסכום אותו יש לבקש מהבנק

הבנת הסכום הנדרש בהתייחס להון העצמי העומד לרשותכם ולמחיר הדירה. ההון העצמי נוגע לכל אותן השקעות המוגדרות כנזילות – פיקדונות, חסכונות, כסף מזומן, ניירות ערך וכד'. וכן כספים אשר הובטחו לנו ועתידים להגיע (כדוגמת תמיכה מההורים)

התחשיב הכללי אם כן, הוא ערך הדירה (בנוסף להוצאות הנלוות לרכישה) מינוס ההון העצמי, אשר עומד לרשותנו. התוצאה תהא גובה המשכנתא התיאורטית.

לצורך קבלת נתונים נוספים תוכלו להשתמש במחשבון משכנתא אשר יעזור לכם לחשב באופן פשוט את העלויות הנוגעות למשכנתא שלכם ולקבל החלטות לגבי הלוואת המשכנתא אשר מתאימה לכם.

קבלת אישור עקרוני מהבנק

שערכתם את סכום המשכנתא לו אתם זקוקים וכעת יש לגשת לבנק על מנת לבקש אישור עקרוני. אישור עקרוני משמעו כי בעיקרון הבנק מוכן לתת לכם משכנתא. הבנק אינו מתחייב לסכום זה והוא נותן את האישור הנ"ל על סמך המסמכים אשר אתם מציגים לו.

קביעת סכום ההחזר ובניית תמהיל הלוואה

לאחר שקבעתם את סכום המשכנתא, יש להחליט בנוגע לגובה ההחזר החודשי ומשך המשכנתא. כאשר מחשבים את ההחזר החודשי האופטימלי, יש להביא בחשבון הכנסות פנויות בניכוי הוצאות וכן שינויים עתידים בשכר, לצד שינויים עתידיים בהוצאות מסיבות שונות לרבות הרחבת המשפחה.

כיצד מחשבים את ההחזר ? לרוב נהוג כי ההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסות נטו. לאחר שמחשבים את ההחזר הרצוי, יותר ממומלץ להשאיר מעין מרווח ביטחון  להוצאות לא צפויות.

בבניית התמהיל, חשוב להבין מהם המסלולים הקיימים, מהן הריביות המוצעות בכל מסלול,   לצד לוחות הסילוקין.

מנהלים משא ומתן

בניתם את התמהיל המדויק לכם? נהדר, עכשיו ניתן לגשת לבנקים ולנהל משא ומתן במטרה לקבל את התנאים הטובים ביותר והריביות המיטביות. חשוב להגיע לשלב זה מוכנים היטב: הכינו שיעורי בית ובדקו מה הריביות הממוצעות בשוק, עדכנו את הבנק כי אתם נמצאים בהליך עם בנקים נוספים, נתחו את הנתונים ובחרו במסלול הכדאי ביותר עבורכם.

לסיכום, החלטתם לקחת משכנתא? נהדר. כעת ערכנו סדר ואתם כבר יודעים למה לצפות ובפני מה אתם עומדים. כאמור, המשכנתא היא הלוואה משמעותית אשר תלווה אתכם לאורך זמן ועל כן חשוב לעשות שיעורי בית ולהגיע מוכנים עם כל הנתונים הרלבנטיים.

זכרו כי הרושם הראשוני קובע(כן, גם מול הבנק), שלמו התחייבויות בזמן ודאגו לא להיות במינוס.

בהצלחה!